2014年にApple Payが登場して以来、Appleはゆっくりと、しかし確実に、他の金融関連製品を数多く展開してきた。2017年にはApple Cash（旧Apple Pay Cash）、2019年にはApple Card、最近ではApple Pay Laterサービス、そして先週は新しいApple Card貯蓄口座だ。
最先端のテクノロジーに重点を置く傾向のある企業にとって、これは金融分野への大きな関心（表現を許していただければ）であり、特に、少なくとも米国では、銀行システムがまったくそうではないことを考えると、それは顕著である。
それでも、Appleはこうした多様なサービス提供によって、いわば銀行のような存在になりつつあるようだ。なぜAppleは銀行になりたがるのだろうか？有名な銀行強盗ウィリー・サットンの伝説的な言葉を借りれば、「金はそこに眠っている」ということだ。しかし、俯瞰的に3万5000フィート（約1万3000メートル）の視点で見てみると、ここにはさらに長期的なゲームが展開されているのかもしれない。
支出が増えるほど、節約できる金額も増えます
Appleの貯蓄口座に関する最近の発表は、一見すると不可解だ。他のAppleの金融商品の多くと同様に、資金が同社に流れ込む明確な経路が見当たらない。最低残高は必要なく、手数料もかからない。さらに、非常に競争力のある4.15%の金利を提供することで、Appleは消費者に実際にお金を還元しているのだ。（ちなみに、Apple貯蓄口座には最大残高が25万ドルある。この数字に聞き覚えがあるとすれば、それはおそらく最近の銀行破綻の詳細に注目しているからだろう。25万ドルはFDIC（連邦預金保険公社）が保証する最大額だ。）
しかし、これはあくまで戦術的な状況に過ぎません。戦略的な観点から見ると、魅力的な金利のApple普通預金口座は、消費者がより多くの資金をAppleに預け、その利回りを得ることを促します。その資金はAppleのエコシステム内（銀行パートナーであるゴールドマン・サックスの傘下とはいえ）にあるだけでなく、他の場所、具体的には別の口座に移されるようなこともありません。
これにより、ユーザーはApple PayやApple Cardでの購入を続けるようになります。なぜなら、高金利の口座にさらに資金を投入することで、より多くのお金を稼ぐことができるからです。これはユーザーにとって良いことです。お金を稼げるだけでなく、Appleにとっても良いことです。なぜなら、お金が増えれば増えるほど、より多くのお金が生まれるからです。
二人の仲良し
Appleウォッチャーなら、同社が最近発表した「Pay Later」機能にもう一つ興味深い点があることに気づいたかもしれません。Apple Cardや貯蓄口座とは異なり、「Pay Later」システムは金融機関ではなく、Appleの子会社であるApple Financing, LLCによって運営されています。同社は、「Pay Later」における融資関連業務、つまり信用調査、購入資金の提供、消費者による返済処理などを担っています。
こうした業務を専門に扱う全く新しい会社を設立することは、Appleのコアコンピテンシーから大きく外れた分野においては、特に驚くべき動きではないかもしれないが、重要な意味を持つ。少なくとも、これはAppleにとって一時的な思いつきではなく、多大な時間とリソースを注ぎ込んでいる取り組みであることを明確に示している。また、これはAppleの金融テクノロジー分野における今後の展開を示唆しているようにも思える。
りんご
しかし、もしアップルがこの市場での取り組みを終えていないのであれば、アップルの実際のビジネスの強みにもっと関わる、より大きな戦略がかかっているのではないかという疑問が依然として残る。
銀行だが、私たちが知っている銀行とは違う
実際、金融市場とテクノロジー市場がどのように交差しているかを理解するには、それほど深く調べる必要はありません。Apple Payはその好例です。Apple Payは非接触型決済の先駆者ではありませんが、その普及に大きく貢献しました。今では、Apple Payが使えない場所の方が使える場所よりもはるかに少なくなっています。
しかし、先ほども述べたように、ここアメリカでは「銀行」と「テクノロジー」はしばしば相容れないように感じられます。いまだに紙の小切手で取引している人はたくさんいますし、銀行振込は世界の他の地域と比べてまだ不便で遅いです。
そして、Appleも同じような機能不全に気づき、「もしこの体験を改善できたらどうだろう？」と考えたのではないかと、私は思う。Apple Payが小売業の購買体験を向上させたのと同じだ。金融商品を徐々に展開することで、Appleは業界に足場を築き、さらには利益も生み出している。
それがどのようなものになるかは誰にも予想できませんが、Appleはこれまで、自社のエコシステムが標準規格（例えばiMessage）を改良するという説得力のある主張を展開できることを証明してきました。また、App Storeや数多くのサブスクリプションサービスを通じて既に構築されている大規模なeコマースシステムを考えると、Appleが金融ビジネスについて既にかなりの知識を持っていると言えるでしょう。
私自身としては、Appleが金融業界で大きな影響力を発揮し、私の銀行取引体験の向上に貢献してくれることを大変嬉しく思います。もし送金がApple Payのように簡単になったら？ もう二度と紙の小切手を切らなくて済むとしたら？ これらはすべて、Appleが本気で取り組めば解決できる悩みの種です。そして、これまでのAppleの実績から判断すると、Appleはまさにそのようなアイデアを思い描いているのかもしれません。
