お金の管理は、学校で学ぶアメリカ人のほとんどが知らないことです。もし学んだとしたら、あなたは幸運な人の一人でしょう。しかし、大人になれば誰もがいつかは理解しなければならない事実です。理想的には、債権回収会社やIRS（内国歳入庁）があなたの家まで押し寄せてくる前に。家賃や住宅ローン、光熱費、学生ローン、車のローンなど、支払いに十分な収入があっても、残りのお金をうまく貯められていないのではないでしょうか。そこでiOSアプリ「Digit」の出番です。あなたの人生を変えるかもしれません。
Digitは昨年、当座預金口座に接続するSMSボットとしてローンチされました。ボットの背後にある高度なソフトウェアがあなたの収入と支出を分析し、貯蓄口座にお金を貯め始めます。Digitは数日ごとに少額を貯めますが、その額は目立たないかもしれませんが、積み立てれば大きな金額になります。
チャットからアプリへ
同社はつい先日、進捗状況をより明確に把握できるiOSアプリ（と便利なApple Watchグランス）をリリースしました。SMSを使ってDigitにテキストコマンドを送信することも可能ですが、アプリには残高確認、最近の購入履歴の確認、出金のためのショートカットを備えた便利なコマンドメニューが用意されています。SMSボットを銀行員、アプリを銀行と考えてみてください。残高を確認したり、設定を調整したりすることができます。そして、このアプリは急速に人気を集めており、先月のリリース以来、約20%のユーザーが毎日アプリを開いています。
桁Digitは実際には銀行ではありません。アプリ内の貯金には利息が付きません（銀行はそもそもわずかな利息しか提供していませんが）。ただし、Digitが預かり口座に預け入れることで得られる利息の20%に相当する「ボーナス」は得られます。Digitはこの利息の80%を保有しており、これが今のところ唯一の収入源です。CEOのイーサン・ブロック氏は、このサービスを銀行に転換する考えはないと私に語りました。
「金融の未来は、Digitのような企業が最高の顧客体験を創造する一方で、規制された金融口座を提供する銀行と連携する場所になるでしょう」とブロック氏は述べた。「こうしたことは銀行だけが実現できるのです。」
しかし、Digitは貯蓄口座にとどまらないサービス展開を計画しています。ブロック氏によると、同社はクレジットカードや学生ローンとの連携をテストしているとのことです。Digitはこれらのデータを用いて、利用者が毎月返済可能な債務額を算出します。これらのサービスを提供するには、いくつかの規制上のハードルを乗り越える必要があるため、ブロック氏によると、これらの連携は今年の第4四半期以降になるとのことです。
仕組み
Digitは、コーヒー代から請求書まで、あらゆる買い物を当座預金口座で済ませる人に最適です。そのため、このサービスには、節約できる金額を判断するために必要な詳細なデータがすべて揃っています。私は今、Digitを試用中ですが、毎月ポイントを貯めるために、大小を問わずすべての買い物をクレジットカードで済ませています。Digitは、クレジットカードの取引履歴を見なくても、節約できる金額を合理的に推定できると言っているため、試してみることにしました。
桁Digit のようなアプリを使ってお金を貯める方が、単独で行うよりも効果的だという証拠はないが、貯蓄額や引き出し時間などの事例データに基づいて、ブロック氏は Digit のアプローチは成功していると考えている。
「少額のお金は、何よりも心理的、行動的な後押しになります」と彼は言った。「こうした小さな増加が目に見えてわかるようになると、毎月の苦痛を伴う一回の送金と比べて、進歩しているという実感が得られます。」
同社は昨年のサービス開始以来、1億100万ドル以上を貯蓄しており、明らかに効果を上げている。Digitの利用者数（同社は数字を公表していない）によっては、その数字は驚異的なものとなる可能性がある。2015年12月の調査によると、アメリカ人の56%は貯蓄額が1,000ドル未満（退職金口座は含まない）だ。
テクノロジーにお金を託す
チャットボットからアプリへと進化したDigitですが、Snapchat世代だけにとどまらず、幅広い層に訴求しています。ブロック氏によると、サービスのユーザーの約半数はミレニアル世代、22%は35～44歳です。金融危機を受けて若い世代は銀行に懐疑的な見方をしていますが、それは彼らだけではありません。
「ミレニアル世代はスタートアップや新技術をより信頼しており、それがDigitのような企業に利益をもたらしています」と彼は語った。「銀行は世界をほぼ破滅に追いやった責任があります。私は2008年に金融学科を卒業しましたが、『どこに就職すればいいんだろう？』と考えました。どこにも就職できませんでした。」
同氏は、見知らぬ人の家のソファに泊まったり、会ったこともない人に車に乗せてもらったりといった無茶な行為を普通の行動に変えたAirbnbとUberの成功を指摘した。
「何かが起こっている」とブロック氏は言った。「Digitではそれなりに賢いやり方をしていますが、昨年の成長は製品の質の高さだけでなく、むしろ私たちが目にしているトレンドによるものです。」
Digitは現在、メッセージ機能の拡張に取り組んでいます。FacebookやMicrosoftといった巨大テクノロジー企業でさえ、チャットボットに大きく賭けていますが、時に悲惨な結果に終わっています。もし将来、ボットが請求書の支払いをし、アプリがお金を貯めてくれるような、自動化されたお金の管理が当たり前になるなら、私は大賛成です。
