Appleの最近の新製品発表のハイライトは、間違いなくiPhone 6とApple Watchでした。しかし、プレゼンテーションの大部分は、iPhone 6、そして将来的にはApple Watchを活用する非接触型決済システム「Apple Pay」についての説明に費やされました。Apple Payはセキュリティと使いやすさが向上しているため、確かに大きな意味を持ちます。しかし、ヨーロッパやその他の地域よりも、米国でより大きな意味を持つでしょう。
ヨーロッパでは、クレジットカードとデビットカードは、米国でより一般的なスワイプ＆サイン方式ではなく、チップ＆PIN（個人識別番号）方式を採用しているためです。チップ＆PIN方式のカードは、磁気ストライプではなく、埋め込まれたチップを使用して個人情報を暗号化します。また、取引の承認には、署名やリーダーへのカードのスワイプだけでなく、4桁の個人識別番号の入力が必要です。
このチップとPINの技術は20年以上前にフランスで初めて使用され、その後10年以上にわたってヨーロッパの他の国々で広く使用されており、ヨーロッパでの詐欺行為は米国よりも大幅に少なくなっています。米国では2013年に詐欺による被害額が53億ドルに上りました。
セレニティ・コールドウェル具体的には、ヨーロッパの買い物客は、最も一般的な2種類の詐欺から保護されています。それは、誰かがカードを使って署名を偽造したり、店舗やレストランで誰かがカードを使って追加の買い物をしたりすることです。ヨーロッパでは、カードを取り上げてスワイプすることはありません。代わりに、何かを支払う際にカードをリーダーに差し込み、暗証番号を入力します。レストランでは、ウェイターが携帯用のカードリーダーを持ってきてくれます。前回引っ越したときは、引っ越し業者のトラックにカードリーダーが搭載されていて、それで支払いをしました。つまり、カードを他人に渡すことは絶対にあってはならないということです。
（とはいえ、ヨーロッパでは詐欺が完全になくなったわけではありません。ここでの主なリスクは、ATMやガソリンスタンドに設置されたスキマーです。スキマーはカード情報を盗み取ることができます。犯罪者は入力された暗証番号を盗み見ようとします。肩越しに覗き見しようとする場合もあれば、双眼鏡や望遠鏡を使って遠くから覗き込む場合もあります。また、スキマーにピンホールカメラが内蔵され、キー入力を記録する場合もあります。）
チップとPINのバリエーション
Apple Payはチップ＆PINシステムに似ていますが、チップはiPhoneに内蔵され、PINはTouch IDです。米国では、決済チェーン全体を互換性のあるチップ＆PIN技術に置き換えるためのコスト（カードの製造コストが高く、カードリーダーも高価）が、Apple Payの導入を遅らせています。現在、適切なハードウェアを備えた米国の店舗はわずか2.4%です。しかし、近い将来にネットワークを拡大する計画が立てられており、米国でApple Payを導入している小売業者は大手企業ばかりです。
Appleはウェブサイトで、Apple Payを使えば財布からカードを探す手間が省けるため、時間を節約できると謳っています。しかし、こうした懸念も米国特有のものです。ヨーロッパでは平均して、決済カードはわずか1.46枚しか所持しておらず（そのうち3分の2以上がデビットカード）、米国ではその2倍以上のカード保有数で、2007年には14%のアメリカ人が10枚以上のカードを保有していました。クレジットカードは欧州でははるかに普及率が低く（普及率は国によって異なりますが）、ほとんどの人は銀行の決済カードしか持っていません。
Apple Payのセキュリティ要素は素晴らしいものです。リッチ・モーグル氏が説明しているように、Apple Payのプロセスを支える技術は複雑かつ信頼性が高く、例えばiCloudよりもはるかに安全だと思われます。将来、この種のシステムはヨーロッパをはじめとする各国の銀行の関心を引くことは明らかです。しかし、既に複数の企業が同様のシステムを計画しているため、激しい競争も予想されます。そして、真に安全な決済システムが既に導入されているため、金融機関が決済仲介業者としてAppleに資金提供を急ぐ可能性は低いでしょう。
Appleのオンライン決済機能の方がはるかに興味深いです。多くの加盟店が既にVisa認証サービスやMasterCard SecureCodeといった二要素認証システムを導入していますが、Appleのバージョンはより堅牢で、はるかに使いやすいように思えます。
Apple Watchを併用すれば、コーヒー、新聞、牛乳など、ちょっとした買い物に非接触決済がより便利になることは間違いありません。しかし、それでもほんの少しの時間の節約になるだけで、財布からデビットカードを取り出して買い物をするのは、私にとってはそれほど苦痛ではありません。カードを持ち歩く必要がなくなるわけではありません。買い物をしたいのにiPhoneの充電が切れていたり、お店の非接触リーダーが故障していたりすると、クレジットカードを取り出さなければなりません。それに、少なくとも当分の間は、Appleのシステムを受け入れる人は限られるでしょう。
つまり、人々が多くのカードを所有し、セキュリティが時代遅れとなっている米国では、Apple Payが大きな違いをもたらすことは明らかです。しかし、ここヨーロッパでは、それほど大きな問題にはならないでしょう。
