一部の消費者がようやくApple Cardの受け取りを始め、ネット上にはありふれた些細な事柄に関するありきたりな分析が溢れています。クレジットスコア620なのに承認されたという話、聞いたことありますか？ 驚きです！
まあ、分かります。所詮はAppleですからね。この会社がやることはすべて、分析され、媚びへつらわれ、議論され、そして徹底的に叩きのめされる。でも、Apple Cardは実際よりもはるかに注目に値すると誤解されがちです。Apple CardがApple製であるという事実を除けば、特に目立った点はありません。
単なるマスターカード
Apple Cardは本質的には、ありきたりのキャッシュバッククレジットカードです。MasterCardであり、大手多国籍銀行（ゴールドマン・サックス）が発行しています。多くのクレジットカードよりも高い金利を提供していますが、同様のキャッシュバックカードの中では低めの水準です。
シティ、チェース、バンク・オブ・アメリカ、ウェルズ・ファーゴのキャッシュバックカードと同じように、多くの人が承認されるでしょう。信用力の低い人は限度額が低く金利が高く、信用力の高い人は限度額が高く金利が低くなります。本来であれば新たな信用枠を開設すべきではない人でも、開設できるようになるのです。これは全く新しいことではありません。
りんご裏返すとゴールドマン・サックスとマスターカードのロゴが見えます。
中には、クレジット限度額が低すぎて、新品の高級iPhoneを一括購入できない人もいるでしょう。これは、大きな内部矛盾や、とんでもない見落としではありません。実際、特筆すべきことでさえありません。
まず、下取りを利用すれば、新品のiPhone XRは500ドルを軽く下回り、最悪のクレジット限度額をはるかに下回ることができます。（Apple Cardをお持ちの方は下取りを利用できます。Apple Cardの申し込みにはiPhoneが必要だったからです。）さらに、 AirPods、Apple TV、Apple Watchなど、低いクレジット限度額でも購入できる人気のApple製品はたくさんあります。もちろん、ハイエンドのiPhoneでも、iPhoneアップグレードプログラムのような分割払いで簡単に購入できます。
そういうことを全部無視しても、もちろん、信用スコアが低い人は、最新のハイエンドiPhone XSを全額支払うには限度額が低すぎるでしょう。予想通りです。だって、クレジットカードですからね。みんなそんなものです。
Apple Cardが、他のカードにはないクレジットカード機能を備えているとは期待しない方が良いでしょう。より有利なレートのカード、より優れた特典付きのカード、プライバシーに配慮した機能が充実したカード、仮想番号付きのカード、手数料無料のカード、金属製のカードなど、他にも様々なカードがあります。
これらすべて（あるいはあなたが重視するすべてのこと）を兼ね備えたカードを見つけるのは難しいかもしれませんが、ゴールドマン・サックスとマスターカードはここでほとんど新しいものを生み出していません。
まさに「Apple」らしいソフトウェア
Apple Cardのユニークなセールスポイントがあるとすれば、それはソフトウェアです。ほぼすべてのiPhoneのWalletアプリから、驚くほどスピーディーな登録と承認を提供するカードは、Apple Card以外にありません。（もちろん、Apple Card以外では、そのような手続きは必須ではありません。）
りんごApple Card の特徴は、iPhone との緊密な統合です。
Apple Cardは、私が知る他のどのカードよりも、支払額と利息の関係を明確に示しています。消費者にこの点を啓蒙するのは素晴らしいことですが、Appleはこの点でさらに改善できるはずです。例えば、購入履歴に請求額と実際に 支払った金額（キャッシュバックと利息の両方を考慮した金額）を表示できると良いでしょう。
このカードでは、金利管理はあまり意味がないかもしれません。Apple Cardに残高を少しでも残しているなら、それは間違った使い方です。こうしたキャッシュバックカードは、特典が限定されているカードよりもはるかに金利が高く、その金利差は、最も高いキャッシュバック率でさえもはるかに大きくなります。Apple Card（あるいは他のキャッシュバックカード）の毎月の返済が困難な場合は、金利がはるかに低い別のカードを使うべきです。
Appleは購入履歴の分類と追跡機能も非常に優れているため、どこでお金を使ったかが一目瞭然です。他のクレジットカードもこの分野では大きく進歩していますが、どのアプリのインターフェースもAppleほど洗練され、分かりやすくはありません。
りんご多くのカードには優れた購入追跡機能が備わっていますが、Apple はそれをさらに次のレベルに引き上げています。
しかし、支出の追跡に関しても、Apple Cardには落とし穴があります。他のカードは、Mintなどの人気プラットフォームにデータを簡単にエクスポートできるため、より包括的な財務状況を把握できます。しかし、Apple Cardはまだこれをサポートしていません。Apple Cardでの購入履歴を追跡するにはWalletを使用し、その他のすべての処理には別のアプリを使用する必要があります。
Apple Card が際立っている点があるとすれば、それはそのソフトウェア コンポーネントが非常に Apple らしいという点です。洗練されていて直感的で、プライバシーとセキュリティに配慮している一方で、ロックインされており、垂直統合されており、デフォルトで 1 億を超えるポケットに配布されています。
アップルは消費者信用を破壊しているのではなく、受け入れている
一部の人々にとって、クレジットカード業界全体は、社会にとっての高利貸しであり、最も弱い立場の人々を搾取し、個人データから利益を上げ、後期資本主義の最悪の側面を可能にしている。
Appleが金融サービス市場に参入することでデジタル決済インフラに混乱が生じることを期待していたなら、Apple Cardには失望することになるだろう。
Apple Cardは既存のクレジットカード市場に挑戦するのではなく、むしろそれを受け入れています。成長のエコシステムを持つ他の企業が追随する可能性のある例として役立つという点を除けば、大きな混乱は生じません。
クレジット業界を一変させたいのであれば、既存の大手金融機関やマスターカード、ビザ、ディスカバーに支えられずに、自社のネットワークで独自の製品を提供すればよい。
りんごApple Cardは、Appleのエコシステムを拡張するためのものであり、クレジットカード会社の世界を解放するためのものではない。
永久に発生しない実質的な低金利を提供し、小売業者に大きな取引手数料を請求せず、取引が処理、送信、保存される方法の基本的な設計からプライバシーを保護するクレジット ネットワークを想像してみてください。
約2500億ドルの手元資金と、Apple Pay対応のPOS端末やウェブサイトを数百万台も保有するAppleは、MasterCard、Visa、Discoverといった消費者信用ネットワークに実際に挑戦できる数少ない企業の一つです。もちろん、そのためには膨大な規制上のハードルを乗り越えなければなりませんが、Appleはそれに興味も、意志も、あるいは能力も持ち合わせていません。
Apple Cardは、既存のクレジットカード業界を意図的に混乱させないように設計されているように思われます。むしろ、Appleエコシステムの隙間を埋める形で、既存のクレジットカード業界を積極的に取り入れることを目指しています。Appleは、アプリ、サブスクリプションサービス、クラウドストレージ、そしてもちろん、デバイスやアクセサリの品揃えも増え続け、ユーザーが購入できる商品の種類は膨大です。 これらの商品はAppleから購入できますが 、Apple Payを使っても、その支払いにはエコシステムの外に出る必要がありました。Apple Cardではそうする必要はありません。それがApple Cardの狙いのようです。
Appleはよくあるように、シンプルで明快、そして思慮深くデザインされ、業界リーダーと競合できる製品を発表しました。革命的というよりは進化的であり、Appleの他の製品とスムーズに連携します。また、Appleの庭の壁をさらに高く積み上げ、内部はより快適になり、そこから抜け出すのはより困難になっています。
